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Mis à jour le: Vendredi, 20 2019 Septembre

Normes sociales et accès des femmes aux services financiers

Yasmin Bin-Humam est un spécialiste du secteur financier, Groupe consultatif d'assistance aux pauvres (CGAP), un groupe de réflexion indépendant dédié à l'inclusion financière.

WASHINGTON DC, juillet 31 2019 (IPS) - Comment les prestataires de services financiers façonnent-ils les normes de genre qui limitent ou élargissent l'accès des femmes aux services financiers? À bien des égards, et il y a de bonnes raisons pour lesquelles les PSF devraient en être conscients.

D'un point de vue commercial, les normes sociales façonnent la dynamique de la demande d'une clientèle et déterminent l'efficacité des campagnes et des canaux de marketing. Lorsque les normes dissuadent les femmes d’utiliser des services financiers, elles bloquent un énorme marché potentiel pour les PSF.

The 2017 Findex montre qu'en Turquie, où le CGAP étudie les normes de genre qui affectent la vie financière des femmes, seulement 53 pour cent des femmes âgées 15 ont un compte dans une institution financière, contre 82 pour cent des hommes.

Cela représente environ 14.6 millions de femmes qui n’ont pas de compte et chacune d’elles est un client potentiel.

Nos entretiens qualitatifs avec des hommes et des femmes de plus de 90 et une multitude de fournisseurs et d’ONG ont révélé un certain nombre de normes sociales susceptibles de contribuer à cet écart, ainsi que des exemples intéressants de PSF dont le travail pourrait aider à ouvrir de nouveaux segments de clientèle féminine.

Une des croyances que les hommes et les femmes ont adoptées dans bon nombre de nos entretiens est l’idée que les femmes n’ont pas autant de ressources financières que les hommes et qu'elles devraient consulter leurs maris et leurs pères plutôt que de prendre des décisions financières par elles-mêmes.

Il n’est pas difficile de voir en quoi cette conviction décourage les femmes d’avoir leur propre compte financier. Lorsque les femmes ont des moyens sûrs de démontrer progressivement leur capacité financière, cela peut aider à détourner les gens de la conviction qu'il existe une différence innée entre les sexes.

Ininal est une «banque pour les non bancarisés» qui se décrit elle-même en Turquie et qui fait un travail intéressant à cet égard. Grâce aux points de distribution 20,000, y compris les bureaux de poste et les chaînes d’épiceries, il fournit une carte de paiement préchargée qui permet aux clients de stocker de la valeur et de faire des achats en ligne, là où les remises étaient illimitées.

La plate-forme compte 1.0 millions d'utilisateurs actifs qui effectuent des transactions au moins une fois par mois, dont 98% utilisent un porte-monnaie mobile associé pour vérifier leur solde, virer de l'argent entre cartes et payer des factures.

Lors de notre entretien avec Omer Suner, PDG d’Ininal, il nous a dit que les hommes composaient 73, pour cent des utilisateurs d’Ininal, mais que la société s’efforce d’élargir l’accès des femmes à ses services.

Selon Suner, une des raisons pour lesquelles les jeunes femmes ont si peu de comptes, c'est qu'elles sont plus à l'aise de compter sur les comptes de leur père. Cependant, les données des transactions montrent que les femmes obtiennent de plus en plus leurs propres cartes et les recouvrent d'argent des comptes de leurs pères, plutôt que d'utiliser directement les cartes de leurs pères.

Suner souhaite encourager davantage de femmes à obtenir leurs propres cartes prépayées afin de gérer leurs finances de manière indépendante. Il espère que les prochaines campagnes de marketing ciblant l'indépendance financière et la responsabilité des femmes approfondiront leur engagement auprès de la plate-forme d'Ininal et changeront les perceptions, tout en élargissant la portée de l'entreprise.

Une autre norme sociale rencontrée par le CGAP lors de nos entretiens est la conviction que les femmes ne doivent pas diriger de grandes entreprises car cela les empêche de s'acquitter de leur responsabilité première de gérer le ménage.

Un phénomène courant dans les normes sociales est que les individus se conforment à la manière dont ils perçoivent (ou perçoivent mal) la société dans son ensemble. Par exemple, s'il y a une perception que personne ne recycle, les gens sont moins susceptibles de recycler.

Mais si les gens commencent à voir les autres recycler, ils sont plus susceptibles de faire de même. Le même principe s'applique à l'inclusion financière des femmes. Si les PSF donnent de la visibilité aux femmes qui brisent le moule et redéfinissent leurs rôles, ils peuvent rassembler davantage de femmes entrepreneurs et générer de nouveaux clients par la même occasion.

Certains fournisseurs organisent des campagnes pouvant avoir cet effet. Le programme bancaire pour les femmes de la banque TEB a récemment organisé une sociale campagne médiatique autour du slogan populaire «Que vont dire les gens» pour inciter plus de femmes à poursuivre leurs rêves. Il réunissait des femmes d'affaires ambitieuses qui cherchaient à développer leurs entreprises et montraient à quel point elles étaient rapides malgré le doute des autres.

KAGIDER, l’Association des femmes entrepreneurs de Turquie, fournit un autre exemple. Quand elle a jumelé des femmes entrepreneurs avec des femmes mentors, l'entreprise de ces derniers a connu une croissance de 68% et embauché plus d'employés, en grande partie parce que les mentorés étaient inspirés par le succès de leurs mentors.

Outre la correction de la perception, certains acteurs du secteur privé proposent des produits et services qui permettent de contourner les obstacles fondés sur des normes. Ouvrir une entreprise de brique et de mortier nécessite beaucoup de capital, et les femmes ont souvent du mal à trouver le capital car elles ne possèdent pas de propriété qu'elles peuvent utiliser comme garantie.

Gérer un magasin nécessite également des heures d'ouverture particulières et des relations avec des hommes en dehors de la famille, ce qui pose des problèmes supplémentaires aux femmes. Cependant, le démarrage d'une entreprise en ligne nécessite des coûts de démarrage moins élevés et ouvre des marchés très éloignés, inaccessibles auparavant à des horaires flexibles. Cela permet également aux femmes de travailler à domicile et de s’engager moins directement avec des clients masculins.

Iyzico, une entreprise qui propose des solutions de paiement numérique aux entreprises et aux particuliers, a constaté une croissant proportion de femmes entrepreneurs utilisant sa technologie.

Le nombre de commerçantes utilisant Iyzico a plus que doublé depuis 10 et représente désormais 2016 pour cent des activités de la société. Les outils fournis par Iyzico ont également un impact positif sur les entreprises détenues par des femmes.

Le revenu moyen généré par les entreprises appartenant à des femmes est à peu près le double de celui des entreprises appartenant à des hommes. Un coup d'œil sur le Carte de l'écosystème fintech turc révèle que d'autres entreprises fournissent toutes sortes de services facilitant l'accès aux capitaux et aux marchés et permettant l'émergence de nouveaux modèles commerciaux.

De nombreux prestataires ne prennent pas en compte de manière active les contraintes et les obstacles auxquels les femmes sont confrontées lors de la conception de leurs services financiers, car elles ne voient pas l'intérêt de servir les femmes.

Mais, comme le montrent ces exemples, certains prestataires contribuent à accroître la demande de services financiers des femmes et leur permettent de saisir de nouvelles opportunités. Plus les prestataires adoptant de telles approches sont nombreux, plus nous verrons le changement de cap sur l'inclusion financière des femmes.

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